כל אחד מעוניין להגיע לגיל הפרישה ותוך כדי ליהנות מקצבה ראויה למשך שארית חייו, אך לא כולם שולטים בגובה הקצבה הצפויה.
האם ניתן להגדיל את גובה הקצבה לקראת גיל הפרישה? אם כן, איך עושים זאת?
השאלה החשובה, האם ישנם אנשים שכבר מאוחר מדי בשבילם לעשות את הדרך הזאת. ננסה לענות עליה בס"ד בהמשך.
גובה הקצבה
גובה הקצבה הצפויה שלנו כוללת כמה היבטים (פרמטרים):
- גובה השכר במהלך שנות העבודה
- אחוזי ההפרשה של העובד והמעביד לקצבה
- האם יש לנו ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח או קרן פנסיה
- האם יש לנו קצבה מקרן ותיקה או פנסיה תקציבית
- האם משכנו במהלך השנים פיצויי פיטורין בפטור ממס
- ממתי התחילו ההפקדות לקצבה, מ-2008 או לפני.
לאור זאת, עובד שכיר שהשכר שלו במהלך השנים לא השתנה משמעותית, קרי לא גדל משמעותית או לחילופין שכרו היה גבוה, אך השכר המבוטח להפקדה לא היה גבוה יכול למצוא את עצמו בגיל הפרישה עם פנסיה נמוכה.
במאמר זה נתמקד באנשים שלהם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
דוגמה:
היום דוד בן 62, הוא יגיע בעוד כחמש שנה לגיל 67. סך היתרה הצבורה בקרן הפנסיה שלו עומדת על 1,500,000 ₪. השכר המבוטח של דוד עומד על 10,000 ₪. הקצבה המשוערת של דוד לפי גיל.
| גיל הפרישה | חיסכון צבור | גובה הקצבה |
| 62 | 1,500,000 | 7,350 ש"ח |
| 67 | 1,265,000 | 9,722 ש"ח |
נראה שבעוד חמש שנים כשדוד יגיע לגיל הפרישה, הקצבה שלו תגדל ב-2,372 ₪, אך הוא מעוניין להגדילה.
הגדלת הקצבה החודשית הצפויה
החל משנת 2017 המדינה השיקה לציבור החוסכים תוכנית חיסכון – קופת גמל להשקעה שניתן להפקיד בה עד 70,000 שנה בשנה לכל תעודת זהות.
לכן דוד יכול להפקיד לקופת גמל להשקעה כל שנה עד לפרישה סופית מעבודה.
היתרון הגדול בקופת גמל להשקעה הוא שהחל מגיל 60 ניתן לקבל קצבה פטורה ממס לכל ימי חייו – קצבה מוכרת, כלומר הקצבה לא תהיה חלק מההכנסה החייבת במס.
בגיל 67 או יותר מאוחר יוכל דוד לקבל מהקופה קצבה נוספת פטורה ממס!
לדוגמה:
דוד יפקיד בכל שנה 70,000 ₪ לקופת גמל להשקעה למשך חמש שנים (מגיל 62 עד גיל 67).
לחלופין, דוד יוכל להפקיד 5,833 ₪ כל חודש בהוראת קבע חודשית לקופה. מובן שכל אחד יכול לבחור להפקיד כל סכום לקופת הגמל להשקעה לפי התזרים שלו.
לדוד יצטבר בקופה סכום של 360,000 ₪ כולל רווחים בגיל הפרישה – 67. אם דוד יחליט להמיר לקצבה את החיסכון הצבור, אזי דוד יקבל בכל חודש 1,800 ₪ קצבה פטורה ממס.
חשוב להדגיש שקצבה זו דומה במהותה לקרן פנסיה, כלומר לאחר קבלת הקצבה כל הכספים ננעלים בקופה ולא ניתן למשוך אותם יותר בסכום חד פעמי.
נוסף לכך, ניתן לבחור תקופת הבטחת תשלומים לבת זוג וילדים ואחוז הבטחה לאחר הפטירה.
קצבה גבוהה יותר בגיל מוקדם יותר
אם דוד היה מתחיל להפקיד לקופת גמל להשקעה החל מגיל 55, קרי שבע שנים מוקדם יותר אזי הקצבה הייתה עומדת לדוד בגיל 67 הייתה בסכום של 5,833 ₪.
כל הקצבה הייתה פטורה ממס.
